Póliza de crédito, un seguro para las entidades financieras
En muchas ocasiones, algunas personas que tienen la necesidad de solicitar un crédito, pueden cumplir con todos los requisitos que las empresas financieras solicitan para poder otorgar un crédito personal o de consumo, y generalmente esto se da en aquellos casos en los cuales la persona solicitante no posee un aval o garantía en el que se pueda apoyar. En estos casos tan particulares, las empresas financieras han desarrollado unja especie de póliza de crédito que asegura el reembolso del dinero prestado en el caso de que el prestario no pueda cumplir con las obligaciones de pago, siempre y cuando esto ocurra en una circunstancia de fuerza mayor, como puede ser la pérdida del empleo o una repentina invalidez.
En estos casos la poliza de credito suele pagarse como un gasto extra que se sumara a la cifra de las cuotas que deben ser pagadas para la devolución del dinero, de esta manera la póliza de crédito puede llegar a cubrir hasta un 90% de la deuda contraída, por lo que se debe considerar que el 10% restante debe ser pagado por el deudor.  Así pues, la poliza de credito cumple con la función de la garantía pero es importante que tengamos en cuenta que lamisca dependerá del importe que sea solicitado. Por ejemplo, si una persona solicita un crédito de 3.000 dólares y adquiere un póliza de crédito para esta cifra, lo más probable es que la misma cubra solo un 50% de la deuda contraída es decir que si de los 3.000 dólares solo se cancelo la mitad, 1.500.
Entonces la póliza de crédito solo cubrirá el 50% de la deuda, o sea 750 dólares lo que implica que los otros 750 dólares deberán ser pagados por el deudor. Es así como funciona la póliza de crédito y como bien mencionábamos, según la cantidad requerida va a ser la cifra de deuda cubierta por la póliza, lo que implica que mientras más grande sea la deuda el porcentaje de cobertura será mayor. Si bien la poliza de credito es contratada al momento en que se cierra el contrato del mismo, para que la misma se active se deben presentar los correspondientes documentos que acrediten y afirmen que realmente la persona titular del crédito se encuentra imposibilitado de continuar con los pagos completos de las cuotas de la deuda. Por lo general los planes de pagos de las pólizas de crédito suelen utilizarse para pagar de una sola vez el porcentaje correspondiente de la deuda obtenida, o bien, reducir al porcentaje indicado todas las cuotas correspondientes al crédito otorgado. Personalmente debemos decir que esta es la mejor opción ya que representa una facilidad de pago mucho más eficiente.
Póliza de crédito hipotecaria
El anterior párrafo habla de la póliza de crédito en los créditos personales para consumo, pero también existe una poliza de credito para los créditos hipotecarios. Generalmente esta póliza de crédito solo es otorgada por los bancos ya que se percibe un gran riesgo de perdida para la entidad que la otorgue, y precisamente solo un banco puede afrontar este riesgo sin ningún tipo de consecuencia negativa. En este caso, la póliza de crédito no se otorga en reemplazo de la garantía ya que como bien sabemos, la garantía en un crédito hipotecario pesa sobre la misma propiedad que se adquirió con ese dinero. La poliza de credito sirve como un seguro en el caso de que a la parte titular del contrato por el crédito le llegara a pasar algo drástico que le impida seguir con el pago de la hipoteca.
En estas circunstancias lo que sucede es que inmediatamente la hipoteca de reduce en un 50%, facilitando de esta manera que el conyugue que herede dicha deuda pueda continuar con el pago de la misma sin correr el riesgo de perder la propiedad. Debemos señalar que este tipo de póliza de crédito hipotecario no se otorga en todas las entidades bancarias, por lo que es sumamente importante que averigüe muy bien acerca de todas las condiciones de un crédito hipotecario otorgado por un banco.  Si bien esta póliza de crédito suele cubrir únicamente la reducción del 50% del valor de la hipoteca, es importante tener en cuenta que también existe la posibilidad de extender ese porcentaje de reducción mediante la contratación de una poliza de credito hipotecario que puede incluso cancelar al deuda completa, pero como es de esperarse este tipo de póliza de crédito, si bien suena muy conveniente es excesivamente cara, por lo que su contratación debe analizarse cuidadosamente. De todas maneras también se puede extender el porcentaje hasta el 90% de reducción de la hipoteca pero hay que considerar que mientras más se extienda dicho porcentaje, más costosa será la poliza de credito. En este caso en particular, la póliza se pagará mensualmente con las cuotas correspondientes a la hipoteca, y en el caso de que la póliza debe ser utilizada, se deberán presentar los documentos correspondientes que avalen la invalidez de pago por parte del titular de dicha hipoteca. |
