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Tipos de créditos bancarios y financieros

Como ya sabemos, los tipos de créditos representan un instrumento de pago que está sujeto a regulaciones fiscales, mediante el cual un banco o agencia financiera obrando a través de la solicitud y conformidad de un cliente (ordenante) debe hacer un pago a una persona tercera (beneficiario) contra la entrega de documentos correspondientes siempre y cuando los términos y condiciones de crédito se cumplan. Son muchos los tipos de créditos que hay, y esto permite que los mismo se ajusten más según el tipo del cliente al que la entidad bancaria le esta otorgando este crédito; entre los que podemos nombrar esta el crédito revocable este permite ciertas modificaciones y cancelaciones en cualquier momento y sin la necesidad de tener que contar con el consentimiento del exportador o beneficiario, pero debido al riesgo al que se expone el exportador, los créditos revocables no son de los más utilizados.

tipos-creditos-solicitudPor el contrario, otro de los tipos de creditos es el llamado irrevocable; en este caso, si se produce alguna reforma en la orden de crédito se requiere del consentimiento tanto del banco emisor como del beneficiario y del solicitante para de esta manera realizar cualquier tipo de reforma, o cancelación de los términos originales en los que se sacó el crédito. Generalmente es este de los tipos de créditos más utilizados debido a que el pago es siempre una garantía. Un crédito irrevocable pueden estar confirmadas o no. A su vez el mismo no podrá revocarse unilateralmente y en este caso siempre debe contar con la conformidad de las partes que intervienen.

Los créditos sin confirmar se utilizan en los casos en donde el documento únicamente soporta la garantía del banco emisor del crédito. La tarea del banco es simplemente informar al exportador los términos y condiciones que tendrá la solicitud de crédito, excluyendo sus obligaciones de pago. En este aspecto es el exportador quien asume el riesgo de pago, y normalmente suele encontrarse en un país extranjero. Los créditos transferibles y en este caso se trata de un crédito irrevocable que a su vez, puede transferirse. El exportador tiene la opción de transferir parte de sus derechos a otro lugar según los términos y condiciones que se especifiquen en el crédito original, pero siempre con ciertas excepciones; de esta manera es mucho más difícil mantener cierta flexibilidad y confidencialidad. Los créditos transferibles se utilizan a menudo en el caso de que el exportador sea el exportador un intermediario entre el proveedor y el importador. tipos-creditos-dineroEn estos tipos de creditos transferibles, el exportador hace uso del crédito que fue concedido por el banco emisor y de esta forma, evita tomarlo utilizarlo de sus propios fondos para poder adquirir la mercancía por parte de su proveedor. En este sentido podemos decir que el crédito transferible es una herramienta de financiación previa a la exportación. Para que el crédito sea transferible es importante que la orden de transferencia figure en los términos de la carta.

De todas formas, es importante que antes de que la transferencia sea realizada, es necesario que el exportador de ponga en contacto por escrito con el banco encargado del transferir el crédito, si el mismo ha confirmado la transferencia de crédito, deberá hacer efectiva la transferencia de la forma en que se especifica en la carta de crédito. Es fundamental tener en cuenta que los créditos transferibles poseen alguno riesgos específicos; por ejemplo en el momento en que un banco abre un crédito transferible para un comprador, desafortunadamente ninguna de estas partes puede estar segura de a actuación del proveedor; en este caso las dos partes deben confiar ciegamente en las evaluaciones que se obtengan del importador de su reputación y su capacidad de operar.

Créditos con Respaldo

Otro de los tipos de créditos que nos ofrecerán son los denominados créditos respaldados que son dos cartas de crédito que conforman un tipo de crédito alternativo.

El crédito respaldado le permite a los exportadores ya sean los vendedores o intermediarios, que no califican para un crédito bancario, obtener una carta de crédito de recomendación a favor del proveedor. La ventaja que poseen las cartas de crédito es que las mismas confieren a las dos partes de un crédito, un grado importante de seguridad, ya que garantiza que las condiciones previstas se cumplan y a su vez que el importador se asegure de que la mercancía le va a ser entregada según los términos previstos, además, ofrecen la posibilidad de un apoyo financiero, siempre y cuando el exportador sea capaz de garantizar su pago. El mismo se efectúa contra los documentos que hacen posible la transmisión de los derechos sobre las mencionadas mercancías. Es importante que se considere que en ningún momento el banco se hará responsable por la mercancía que es objeto de la transacción; su responsabilidad se limita a llevar un control de los documentos que amparan esa transacción, y es por ello que a las cartas de crédito de se les llama crédito documentario.

 
 

 
 

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